Почему банк задаёт вопросы
Банк не выдвигает обвинений. Он исполняет требования 115-ФЗ: по п. 14 ст. 7 115-ФЗ клиент обязан предоставлять информацию, необходимую банку для исполнения закона. Поэтому запрос документов — не признак того, что вас подозревают в чём-то конкретном.
Отвечать на запрос нужно: это ваша обязанность по той же норме, а не жест доброй воли. Без ответа банк может отказать в операции или ограничить интернет-банк.
Клиентов относят к группам низкой, средней и высокой степени риска (ст. 7.7 115-ФЗ). Перечень документов, форму и срок ответа банк определяет сам — по своим внутренним документам и договору. Единого срока в законе нет, поэтому смотрите срок в самом запросе и в договоре с банком.
Что обычно интересует банк
Банк смотрит на операцию в связке с остальной вашей деятельностью. Если вы впервые платите новому контрагенту, вопрос будет именно к нему: кто это, по какому договору, за что платите. Необычная для вашего счёта операция — например, платёж за оборудование, хотя раньше вы платили только за услуги, — тоже повод для запроса.
Вторая частая тема — расходы и зарплата. Если по счёту видно только поступления, а платежи за аренду, закупки и выплаты сотрудникам идут мимо банка, это выглядит как попытка скрыть реальную картину. Банк может спросить, где вы ведёте расчёты и почему их не видно.
Третья тема — деньги быстро уходят дальше. Поступила сумма и в короткий срок ушла на счёт другой компании — банк уточнит, что это была за сделка и есть ли по ней документы.
Это примеры, а не закрытый список. Перечень документов, форму и срок ответа банк определяет сам, по своим внутренним документам и договору. Единого срока в законе нет, поэтому срок смотрят в самом запросе и в договоре.
Как ответить: порядок действий
- Определите срок. Посмотрите дату и время в самом запросе и в договоре с банком. Единого срока в законе нет: перечень документов, форму и срок ответа банк определяет сам по своим внутренним документам и договору. Если срок неясен, уточните его у банка письменно.
- Выпишите вопросы. Перенесите в отдельный файл каждый пункт запроса: по какой операции, за какой период, что именно просят. Так вы увидите, где вопрос один, а где их пять по одной сделке.
- Соберите документы по каждой операции. Договор, счёт, акт, накладная, платёжное поручение — то, что подтверждает основание и факт платежа. Если запрошенного документа нет, прямо напишите об этом в ответе и объясните причину.
- Напишите пояснение простым языком. Что за сделка, с кем, за что заплатили или от кого получили деньги. Без терминов: текст читает сотрудник банка, а не ваш бухгалтер.
- Проверьте цифры. Суммы и даты в пояснении должны совпадать с выпиской и договором. Любое расхождение может вызвать новый вопрос.
- Отправьте способом из запроса. Если банк указал канал — личный кабинет, почта, — используйте его. Ответ в другом канале могут не зафиксировать.
- Сохраните подтверждение. Скриншот отправки, входящий номер, письмо с отметкой о получении. Это ваше доказательство, что обязанность по п. 14 ст. 7 115-ФЗ вы исполнили.
Если не успеваете к сроку, предупредите банк письменно до его истечения: укажите, что именно собираете и когда направите. Молчание банк читает как отказ отвечать.
Какие документы обычно нужны
Банк перечисляет в запросе, какие документы ему нужны. Отвечайте по этому списку, а не «всем пакетом». Лишние бумаги по другим сделкам только добавят вопросов.
Обычно запрашивают:
- договор с контрагентом — с приложениями и спецификациями, если они есть;
- акты, УПД, товарные накладные — то, чем подтверждается передача товара или услуги;
- платёжные документы — выписки, платёжные поручения;
- переписку по сделке — письма, счета, коммерческие предложения;
- подтверждение реальности сделки — документы на перевозку, складские документы;
- сведения о контрагенте — карточка компании, выписка из реестра.
Если запрошенного документа нет, в ответе прямо пишут об этом и объясняют причину.
Перед отправкой сверьте базу с актами поставщиков. Расхождения в суммах или датах — частая причина повторных вопросов.
Если банк уже отказал в операции
Если банк отказал в операции, он вправе это сделать, в том числе по вашему распоряжению (п. 11 ст. 7 115-ФЗ). Причину отказа банк сообщает клиенту в течение 5 рабочих дней (п. 13.1-1 ст. 7 115-ФЗ). Прочитайте её внимательно: в сообщении должно быть указано, что именно вызвало решение.
Дальше вы вправе представить в банк документы и сведения, которые показывают, что оснований для отказа нет (п. 13.4 ст. 7 115-ФЗ). Банк обязан их рассмотреть и ответить не позднее 7 рабочих дней (п. 13.4 ст. 7 115-ФЗ). Соберите бумаги по конкретной операции: договор с контрагентом, счёт и акт, выписку по счёту, документы по самой сделке.
Если банк ответил, что устранить основания нельзя, обращайтесь в межведомственную комиссию при Банке России (п. 13.5 ст. 7 115-ФЗ). Срок рассмотрения там — не больше 20 рабочих дней (п. 13.5 ст. 7 115-ФЗ). Срок подачи заявления: ПРОВЕРИТЬ: срок обращения в МВК.
Отдельно про интернет-банк. По разъяснению Банка России ограничение доступа к нему — не отказ в операции, а ограничение способа её совершения. Платёж можно подать в офисе банка на бумаге.
Если присвоена высокая степень риска
При высокой степени риска банк блокирует основные операции: не проводит списания, не выдаёт наличные, не переводит деньги через СБП. Если вы расторгаете договор, остаток средств вам тоже не отдадут (п. 5 ст. 7.7 115-ФЗ).
При этом часть платежей проходит. Разрешены уплата налогов и взносов, зарплата работникам в пределах суммы за предыдущий месяц и платежи по прежнему кредиту. ИП дополнительно может получать на жизнеобеспечение до 30 000 ₽ в месяц на себя и каждого члена семьи без своего дохода (п. 6 ст. 7.7 115-ФЗ).
О введённых мерах банк сообщает клиенту в течение 5 рабочих дней и разъясняет право обратиться в межведомственную комиссию (п. 8 ст. 7.7 115-ФЗ). Срок подачи заявления: ПРОВЕРИТЬ: срок обращения в МВК. К заявлению приложите документы по операциям, которые вызвали вопросы банка.
Как снизить число вопросов
Ведите договоры, акты и счета по каждой операции и храните их вместе. Когда банк запросит подтверждение, вы соберёте пакет за один вечер, а не будете искать бумаги по чатам и почте.
О крупных разовых сделках предупреждайте банк заранее. Если оборот резко вырос из-за одной сделки, напишите в банк до проведения платежа: что за сделка, с кем и на каком основании. Так у банка будет меньше вопросов к операции.
Держите учёт в порядке: сверяйте базу с актами поставщиков и разбирайте расхождения сразу. Тогда суммы в отчётности совпадают с первичкой, и вопросов к вам меньше.
Подготовку ответа банку можно поручить бухгалтеру.
Нужна помощь с ответом? Подробности об услуге: ответы на запросы банка. Пришлите запрос на разбор.
Частые вопросы
Запрос документов от банка — это блокировка?
Нет. Запрос сам по себе не ограничивает счёт. Банк просит документы и пояснения, чтобы исполнить требования 115-ФЗ.
Что делать, если запрошенного документа нет?
Прямо написать об этом в ответе и объяснить причину. Молча пропускать пункт запроса не стоит.
Можно ли платить, если ограничили интернет-банк?
Да. По разъяснению Банка России это ограничение способа совершения операции, а не отказ в ней: платёж можно подать в офисе на бумаге.
Какие платежи разрешены при высокой степени риска?
Уплата налогов и взносов, зарплата работникам в пределах суммы за предыдущий месяц, платежи по прежнему кредиту. ИП может получать на жизнеобеспечение до 30 000 ₽ в месяц на себя и каждого члена семьи без своего дохода (п. 6 ст. 7.7 115-ФЗ).